5 błędów, które może popełnić OFWCA – i zapłacić za nie z własnej kieszeni

W branży ubezpieczeniowej często słyszymy o odpowiedzialności agentów, umowach z TU, obowiązkowym OC. Ale jest ktoś, kto wykonuje lwią część tej pracy — OFWCA, czyli osoba fizyczna wykonująca czynności agencyjne.

Rozmawiasz z klientem. Przygotowujesz ofertę. Przesyłasz dokumenty do podpisu. Dzwonisz, przypominasz, sprawdzasz. Robisz to wszystko — ale w świetle prawa, formalnie nie jesteś nikim więcej niż „współpracownikiem”.

A jeśli zdarzy się błąd? Często zostajesz z tym sam.

Kim jest OFWCA – i dlaczego ma tak mało praw?

Zgodnie z raportem „Odpowiedzialność i ochrona ubezpieczeniowa OFWCA w Polsce i Europie”:

OFWCA działa na rzecz agenta (JDG lub spółki), ale nie jest stroną umowy agencyjnej z TU.

Wykonuje realną, codzienną pracę, jednak ponosi ryzyko błędów, których skutki spadają na agenta, a pośrednio – na niego samego.

Obowiązkowe OC agenta – co obejmuje, a czego nie?

OC agenta jest wymagane przepisami, ale jego zakres jest węższy, niż się wydaje:

✅ obejmuje:

– błędy związane z czynnościami agencyjnymi,

– działania agenta i OFWCA (ale tylko w zakresie czynności agencyjnych),

– sumy gwarancyjne: min. 1,3 mln EUR / zdarzenie.

❌ nie obejmuje:

– naruszeń RODO,

– kosztów obrony prawnej,

– postępowań karnych czy administracyjnych,

– błędów poza zakresem czynności agencyjnych,

– działań umyślnych.

W praktyce? Wiele realnych sytuacji nie jest objętych ochroną. Ani dla agenta, ani dla OFWCA.

D&O – dlaczego to nie działa dla OFWCA?

Często pojawia się pytanie: „Czy można zabezpieczyć OFWCA polisą D&O?”

Odpowiedź brzmi: nie.

📌 D&O to ubezpieczenie dla członków zarządu, dyrektorów, osób podejmujących decyzje w imieniu spółek.

📌 OFWCA nie podejmuje decyzji strategicznych, nie jest członkiem organu i nie zarządza.

D&O NIE działa dla:

– JDG,

– agentów niezależnych,

– osób fizycznych pracujących w agencjach.

Codzienne ryzyka OFWCA – 5 przykładów z życia:

1. Polisa po zbywcy auta? Klient dostał 14 000 zł kary

OFWCA, przepisał polisę po zbywcy auta. Klientowi powiedział, że polisa trwa do marca.

Nie przypomniał, że OC po zbywcy nie wznawia się automatycznie. W kwietniu przyszło wezwanie z UFG.

Kto zapłaci? Klient grozi pozwem OFWCA i jego agencji.

2. Brak pełnomocnictwa = nieważna umowa

OFWCA zawarł polisę, zanim klient podpisał pełnomocnictwo. TU odrzuciło umowę.

Klient zgłasza szkodę – i słyszy, że nie ma ochrony.

3. Brak zgody RODO lub błędny formularz

Brak podpisu, brak daty, zła treść klauzuli – wszystko to może skutkować karą z UODO.

A obowiązkowe OC agenta nie pokryje tego typu błędów.

4. Oferta niedopasowana do potrzeb

OFWCA zaproponował polisę – klient zrozumiał ją inaczej. Po szkodzie okazuje się, że zakres nie obejmuje potrzeb.

Odpowiedzialność? Wizerunkowa i operacyjna – OFWCA zostaje sam.

5. Brak jakiejkolwiek ochrony

OFWCA nie ma własnego OC. Nie jest osobą prawną.

W razie sporu prawnego – nie ma nic. Ani wsparcia kancelarii, ani ubezpieczenia, ani procedury.

Jak to wygląda w innych krajach?

W Europie:

✅ ubezpieczenia OC dla współpracowników są powszechne,

✅ często są obowiązkowe lub wymagane przez multiagencje,

✅ organizacje branżowe tworzą wspólne polisy grupowe,

✅ ochroną objęci są nie tylko agenci, ale i ich przedstawiciele.

W Polsce? Brakuje rozwiązań. Ale to się zmienia.

Powstaje realna alternatywa – OC dla OFWCA

Na podstawie rozmów branżowych, raportu i analizy prawnej powstał pomysł:

ogólnobranżowa polisa OC dedykowana OFWCA.

Główne założenia:

– forma: grupowa polisa, zawierana przez stowarzyszenie lub reprezentanta środowiska,

– koszt: ok. 150–200 zł rocznie,

– zakres: błędy proceduralne, formalne, koszty obrony prawnej,

– możliwość zgłoszenia roszczenia przez TU, agencję, klienta.

To nie kolejny produkt z katalogu TU. To realna ochrona tam, gdzie dziś jej nie ma.

Co dalej?

Trwają rozmowy z towarzystwami. Powstaje Izba Agentów – organizacji branżowej mogącej zawrzeć grupową polisę.

Jedna z dużych multiagencji już przetestowała rozwiązanie wewnętrznie.

Jeśli jesteś OFWCA – to o Ciebie chodzi.

Jeśli jesteś agentem – to Ty masz dziś na barkach cudze błędy.

Podsumowanie:

🔹 OFWCA wykonuje ważną pracę – ale jest pomijany w systemie ochrony.

🔹 Obowiązkowe OC agenta i D&O nie chronią w wielu realnych sytuacjach.

🔹 Powstaje szansa na dobrowolne OC dla OFWCA – tanie, dostępne, praktyczne.

Jeśli chcesz dołączyć do inicjatywy, zgłosić się do testów lub być informowany o starcie – zostaw kontakt.

W grupie możemy stworzyć rozwiązanie, które naprawdę działa. Nie na papierze, a w życiu.